国际金价的持续走强正在推动黄金消费和投资的繁荣，定期贷款索赔也迫在眉睫。社交平台上，一系列打着“零首付黄金分期”幌子的贷款业务暗中走红，用“零利率、当日提现”的宣传来掩盖高息贷款的本质，吸引了不少有短期资金周转需求的人群。
北京商报记者调查后发现，这些看似“灵活便捷”的黄金分期交易，实际上是精心设计的高利率定期贷款。当消费者进入游戏时，他们不仅收到的钱明显减少，而且还发现自己陷入高息债务、逾期付款罚款、合同陷阱等困境。分析人士表示，通过资金流和货流业务的分离，该类业务不仅显着增加了融资总额一方面，一方面降低了消费者的交易成本，另一方面又利用“合法黄金交易”的幌子，加强隐蔽性和欺骗性，使资金流向难以追踪，加强监管。难的。对于消费者来说，这不仅会加剧债务危机、损害信用记录，还会面临非法收款等风险，严重扰乱黄金市场秩序和金融安全。
以黄金名义的新型定期贷款
今年以来，在国际金价持续上涨并创下历史新高的同时，国内黄金投资和消费也在升温。在这一趋势的背后，社交平台上悄然兴起了一种名为“黄金分期”、以“零首付、零利率、零手续费”为座右铭的贷款模式。不过，虽然看上去像是传统的“黄金分期购房”模式，但实际上它并不是普通的消费分期产品，而是一种新型的定期贷款产品。以黄金之名进行包装。
“我以为我已经找到了救我生命的最后一根稻草，但我却不知不觉地进入了精心设计的债务黑洞。”受害人林英（化名）表示，她急需资金改善生意，但她的信用报告有问题，银行贷款很难获批。无奈之下，她联系了一位自称有“银行内部渠道”和“低息贷款”的中介。但会后，中介机构就无法掌控银行贷款流程。我没有提到。相反，他要求他申请“黄金配额”业务，因为“银行需要检查信用报告和流动性比率”。
“他说先买黄金，然后兑换成现金，流程一完成，贷款就立即减少，我立刻就同意了。”林樱记得金店给了她一套价值二十万元的黄金首饰。当他说他做不到时当他付款后，他的经纪人立即“热情地”提出帮助支付首付。随后，林英在中间人的引导下申请了黄金配额，却被直接带到合作社的回收中心，索要更低的价格。最终他只拿到了10万元。 “我们也不知道当时兑换的黄金是不是真金，中间商直接找到回收地点，回收价格保持一半的价格。”林颖表示，自己必须按时归还钱，如果迟到的话，会被处以大笔罚款。当时中介告诉我的银行贷款还没有后续。
其实，林颖的经历并不是个例。在社交平台上，有受害者求助：“如果他们仲裁我，最后一笔钱不退，我该怎么办？” “我买了价值五万多块钱的黄金，没有首付，当我卖出时，我损失了更多韩4000元。每天要还500元利息，每五天就要还本付息。”一位人士抱怨道，“我实在是无力承担。”
北京宣真律师事务所律师王德跃指出，“黄金分期”打着“合法黄金交易”的幌子，更具隐蔽性和欺骗性。真正的借贷成本远高于“零利率、零手续费”的表面说法。此外，金融流动、金融流动和实物流动的人为分离使得金融流动更难以跟踪和监控。对于消费者来说，实际收到的资金远低于预期，不仅加剧了债务危机，也导致他们无力偿还高额债务，导致严重拖欠货款，甚至面临非法催收等威胁。
变现环节是减资“重灾区”林莹等人遭遇的“黄金配额”骗局是怎样的？伪装成合规陷阱？北京经济报记者近日对融资困难人士进行调查发现，此类业务以准入性高、便利性高为基础，而关联的业务流程背后却潜藏着多重财务陷阱。
“首付0日元即可申请，0日元利息，0日元手续费，0日元首付，手续简单，无滞纳金，收入稳定。如果您在 10 分钟内获得批准，您就可以在当天将实物黄金带回家。 “这种‘黄金配额’的话语在社交和短视频平台上非常一致。
北京经济新闻记者立即联系了中间人赵雷（化名）。对方要求查看您所在的城市、您的信用状况以及您当前是否有任何到期付款。同时他承诺：“我们支持黄金支付，无押金和全额押金，可以提现当记者询问公司业务是否为定期分期销售黄金时，赵雷坦言：“这基本上就是现金购买黄金，无需首付。您不能购买黄金供自己使用。核心是帮助解决短期资金周转问题。
他进一步透露，业务审查主要考虑“收入稳定”和“不存在重大信用缺陷”。通过考试后，将根据您的成绩确定黄金数量。我们将根据要求当天的实时黄金价格签订销售合同，并明确分期付款次数和付款方式。 “比如你要做1万元的营业额，当天黄金的价格是1000元每克，你可以订购10克黄金，你可以自己找路线收集，也可以我们帮你回收。回收的价格通常会低于市场价格。按照每克900元计算，实际赚到的钱是1克。”应该会超过9000元。赵雷补充说，1万元的限额必须在一个月内还清，每周2500元、一个月内还清，并重申“没有int”，你是额外的。
中介虽然根据提供商的不同操作细节有所不同，但主要例程是相同的。另一位经纪人王芳（化名）打出了不检查信用报告的诱惑牌。 “我们不关心信用记录，我们只检查大数据。即使有请求已经过了截止日期，我们也会帮助您优化数据并提交到系统。批准率非常高。他说只要不涉及诉讼，情况不严重，我们都可以帮你解决。初期费用仅为“70至80元的大数据咨询费”，并承诺“调查完成后将推动检查，不会有其他额外费用”。
完成简单的资格认证后经过核查，包括口头核对、身份证登记、大数据查询等，进入合同签订阶段。北京商报记者了解到，此时中间商会开价。 “零首付、零前期费用”等低门槛条件的黄金产品价格上涨，正在鼓励急需资金的金融企业签订黄金分期合同。目前，急需资金的金融家往往忽视交易中关键条款的模糊措辞，如还款周期、处罚标准等，为后续债务危机埋下了隐患。
签订合同后，中介要求消费者以现金交出黄金或联系合作回收点。考虑到自我实现过程中可能面临的黄金纯度、供货资格等兑换问题，王芳承诺：“绝对是四个九的纯金，收到后可以随时验证。”不过，当北京商报记者要求查看该公司的真品证明和资质证书样本时，该公司以“关心商业秘密”为由拒绝，仅口头保证“购买后附有真品证明，支持查验”。
事实上，变现环节是资金紧缩的“受影响最严重的领域”。多家中介证实，回收价格普遍低于市场价格，王芳坦言，他公司的回收价格在每克810元至850元不等。北京商报记者计算了一下，按照10克黄金计算，如果按照每克850元结算，这1万元的配置最终价值仅为8500元。此外，许多受害者报告称，在履行过程中，在期限内被收取了隐藏费用，例如“佣金”和“损失费”。我了解到有很多扣除，实际拿到的价格要低一些。然而，还款必须以10,000元的本金计算，其中许多是短期还款，需要数天或数周才能偿还，并带有高额罚金和利息。消费者很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。
关于利息，王芳表示：“收到实物黄金时没有利息，但贴现时才产生利息。月利率为1万元150元，2万元300元等。”北京商报记者预计，仅年利率就达到18%。如果加上变现过程中的贴现损失，全球实际年利率远远超过民间借贷利率的法定保护上限。
苏州商业银行特约调查员吴泽伟分析“金包袱”骗局精准抓住民众焦虑当他们面临短期财务压力和渴望寻求低成本解决方案时，他们会感到很沮丧。 “零首付、零利息”的说辞大大降低了防御情绪，而“黄金买卖”的合法外衣则有效掩盖了高利贷的非法性，误导人们认为这是一种安全的融资投资手段。此类骗局利用了公众对复杂的金融合约和黄金交易细节的不熟悉。通过打破流程并造成信息差距，鼓励消费者在没有完全理解所有条款和最终成本的情况下匆忙签署，最终陷入债务陷阱。
“黄金分期”诈骗的主要风险在于，通过复杂的交易链条，将非法高利贷伪装成合法销售黄金，让消费者陷入三重困境。在吴泽伟看来，首先是超高的实际利率。由于哄抬物价、扣留结算资金等原因，加上逾期付款的罚款，总成本远远超过法定利率上限，实际上使其成为高利贷。二是资金资产安全风险。消费者的收入远低于公平市场价值，并且可能会收到质量或重量不足的黄金。最后，还存在法律和维权困境。该骗局利用精心设计的销售和分期付款协议来隐藏贷款的性质，使消费者难以保护自己的权利。签署法律文件提供证据让他陷入被动，最终负债累累。
谨防“低门槛、高回报”的融资机制
近年来，随着黄金市场的普及，我们进入了各种借黄金名义进行非法金融活动频发的时期，其违法性早已在司法层面得到了明确。
案件披露，袁先生因需要短期融资，申请了2023年5月，某珠宝公司办理了一项“黄金分期”业务，双方签订了销售合同，袁先生同意以4.9万余元的价格购买7550万元。 4克黄金饰品分期价格为658元/克，高于现货价格588元/克。付款方式为分期付款，无首付款，每10天分七期付款，每次退款金额大于7100元。袁某收到黄金首饰后，立即将其交给珠宝公司介绍的回收公司兑换成现金，仅收到3万多元。同日，双方还签署了仲裁协议，约定因销售合同发生的争议由汕尾仲裁委员会仲裁解决。 2023年6月，袁先生未能按时偿还贷款，珠宝公司向汕尾仲裁院申请仲裁委员会的裁决确认了这一点。随后，他向杭州市中级人民法院申请执行。
但杭州市检察院在履行职责过程中发现，该珠宝公司于2023年4月至2023年6月期间对70名同类客户集体提起仲裁，并利用“黄金额度”进行金融诈骗。检察机关经调查认定，该珠宝公司通过签订销售合同隐瞒了与高利贷者的真实关系，并试图通过仲裁将其违法行为合法化。该销售行为属于具有虚假意图的民事法律行为，应当认定为无效。这种隐性高利贷行为也违反了民法禁止性规定，应视为无效。最终，法院采纳了检察官的建议，裁定不予执行相关仲裁裁决。
除了法律程序外，监管多地监管部门也对黄金行业存在非法金融活动风险发出强烈警告。 11月24日，中共深圳市委金融委办公室通报称，一些不法分子和不法企业打着现货黄金交易幌子，开展“黄金投资”、“黄金租赁”等业务，非法开展“黄金投资”等业务，并发出危险警示，其行为涉嫌非法融资、诈骗、赌博、非法经营等违法犯罪行为，不仅扰乱正常经济金融秩序，还严重危害国家安全。今年6月，泰顺县金融服务中心、国家金融监管局泰顺监管分局也对黄金租赁返利业务发出警示，透露存在违规融资风险。消费者在金店购买黄金，然后不提取实物，而是与金店签订购买、寄售或租赁合同，由金店储存黄金，并承诺高于同期银行存款利率的固定收益。
这些监管警告的背后是日本金融业务特许经营不得跨越的严格制度界限。根据监管规定，未经国家金融监管机构依法许可，任何组织和个人不得开展金融业务。中国人民银行黄金资产管理行业办公厅、《关于业务有关事项的通知》等文件明确，未经国务院法定主管部门或者国务院期货监督管理机构批准，任何组织、场所不得从事衍生品交易。黄金资管业务仅限于虱子银行、信托、证券等金融机构以及投资于相关业务的实物黄金必须在国家批准的金融机构或黄金交易所注册并管理。
吴泽伟先生从行业治理的角度提出了建议。他认为，要精准打击这些非法金融活动，就必须超越交易的表象。监管部门和司法部门要加强协作配合，对黄金价格、资金流向等核心环节进行全面流程核查，建立黄金销售异常、套利频率高等风险信号预警机制。个人在面临短期资金周转时，应优先选择授权金融机构，认真评估自身还款能力，仔细计算资金总成本，坚决谨慎贷款方案。和高盈利能力”黄金。
如果消费者不小心陷入此类金融诈骗，该如何维权呢？王德跃先生建议大家首先立即止损，避免债务进一步升级，并建议暂停支付包括“罚款”在内的所有进一步款项。其次，必须保留完整的证据，包括转让记录、信件、合同协议等。如果获得实物黄金，必须委托第三方出具检验报告，同时拍摄质量标志的重量、视频和照片，并保留黄金交割单据和收据。在黄金回收时，还需要记录回收机构信息，保存回收文件和过程的录音录像，保存回收遇到的相关证据。他进一步指出，如果涉及诈骗、暴力追债等行为，公众应尽快向安全机关举报，同时可向金融监管部门、市场监管部门、消费者协会投诉。公安机关认定不构成刑事犯罪的，可以违反法律强制性规定，向人民法院提起诉讼，主张借款合同无效，或者因欺诈、不公正等原因解除合同，要求解除借款合同，退还高额利息和费用，并赔偿损失。如果仲裁裁决作出，您必须立即请求法院不执行或撤销该裁决。
北京商报金融研究团队【编辑：刘派】
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